提到“醫療保險”，最開始浮現在你腦海中的，應該是那些高大宏偉的保險公司，或是身著西裝革履手持各種文件、站在路邊攔下每一位路人的保險業務員，又或是那些不勝其煩的推銷電話等場景。

然而，隨著生活水平的提高和思想觀念的開放，我們開始對這個稍有貶義的詞語有了新的看法，慢慢開始接受其進入自己的生活。比如：定期購買各類醫療保險，哪怕你已經幾年沒有進過醫院了。

這絕非敗家，而是你對自己的健康逐漸開始重視，由于無法確定未來會發生何種意外，所以才選擇通過醫療保險這種方式來降低風險——尤其是在成本可以接受的情況下。

下圖是世界衛生醫療組織和世界銀行的統計數據，表明近年來醫療消費整體呈波動上升的趨勢。

醫療消費（萬億美元）

然而你也可能發現，保險公司的發展腳步似乎還未跟上這個時代的速度，在這個越來越重視產品用戶體驗的互聯網世界中，你開始厭煩辦理保險業務時各個繁瑣的流程以及低下的處理效率，而你也需要支付不菲的服務費用。

你也開始不習慣自己的很多私人數據都掌握在保險公司手中，畢竟你無法掌握他們會用你的信息去做些什么，甚至偶爾還會擔心一些小的保險公司會不會突然破產甚至跑路。

那么是否有更好的選擇？

“互助社區”的業務模式非常簡單，如同當初上學時那樣：每位同學交10塊錢作為班費，統一保管在班長那里，用于之后的班級開銷。

“互助社區”也跟班費差不多：一些人自發組成一個社區，每人定期交一筆錢作為加入的憑證，存放在社區管理人那里，如果之后有成員發生意外或疾病，則可以從資金池中獲得補償，而這筆錢就由社區所有人均攤。

這是個很棒的主意——最開始你也是這么認為的，畢竟這意味著再也不用去給保險公司送服務費，也告別了那些繁瑣復雜的表單。但隨著時間推移，你又需要考慮其他的問題：因為錢都放在社區管理人那里，可能出現謊報信息的問題；當然如果你稍微了解經濟學，還會知道由于每年的通貨膨脹，你們資金池里的資金是會逐年貶值的（因為不能產生流動收益）。

PwC對醫療成本的“通脹”進行了統計，如下圖所示：

上圖表明了醫療成本的上漲始終維持在比貨幣通脹更嚴重的程度。直觀點說的話，若治療某種疾病在10年前需要花費10000元，那么在10年后的今天，治療成本將為23828元，漲幅接近140%，復合年增長率9%。若保持這個增長趨勢，看病將變得越來越奢侈。

如果你對上述問題開始認同并有些擔憂，或許可以期待區塊鏈技術的到來。

既然存在如此明顯的痛點，那么你自然會對如何解決這些問題比較關心，而隨著近些年數字貨幣的普及與崛起，哪怕身處其他行業，你也或多或少聽到了相關的信息，當然你更感興趣的是，比特幣的底層技術——區塊鏈，是否能夠解決當前的痛點。

區塊鏈的首要特征就是去中心化，即將權利由單一機構分發到各個用戶手中，這意味著經濟價值和治理都分布在網絡利益相關者之間，所有的財產轉移都記錄在案，這樣你就可以隨著查閱社區的所有公開數據，從而避免所有關鍵信息的修改或隱瞞。

區塊鏈上的數字資產一般有一個明確的總額上限，從而可以有效削弱通貨膨脹，并且可以全球流動，形成資產避險。

區塊鏈的分布式系統可以完美解決個人數據隱私問題。

你可以通過自己的私鑰完全掌控自己數據的公開程度，并且只在需要的時候（如申請補償）向特定方（如公證機構）公開特定的信息即可（你確實遭受了意外），用一句話來說就是：我確實做了一場手術，但我并不需要同時公開我的手機號碼或者證明我是否有駕照。

而此時已有公司開始在該領域進行布局，比如即將開始眾籌的HMS——Health Mutual Society。其產品總監白洋先生在接受采訪時，也強調了區塊鏈技術對于他們業務的重要性：

那么自然而然的，HMS也將試圖通過區塊鏈技術打造一個對應的互助社區。

在正式介紹HMS之前，有必要先了解一個已有產品——輕松籌，或許你已經很早就接觸過了：在某個微信群看到過有人轉發求助的文章、或者是有人使用這個產品來尋求好心人的幫助募集醫療費用等。

該產品算是互助社區的一個例子，通過搭建一個醫療互助平臺，患有重病且無力支付昂貴醫療費用的人可以向其他好心人尋求幫助，而同時那些想要伸出援手的好心人也可以通過這個平臺奉獻自己的愛心。

目前輕松籌已經有1.6億注冊用戶，被CB Insight 收錄進全球金融科技250強，其中，中國企業27家，眾籌方向僅輕松籌1家。

雖然看起來輕松籌這個產品已經獲得了比較大的成功，但這畢竟只是屬于事后補救，在保障性上不如事前保障，而這也是輕松籌團隊要去打造HMS項目的理由之一。

就像HMS產品運營總監白洋先生接受采訪時所說的那樣：

HMS旨在打造全球去中心化健康互助社區，允許任何個人和組織，使用其代幣HMC加入社區成為會員或為維持會員資格充值，此部分HMC將被智能合約鎖定并逐筆支付平臺中的賠付。

社區理念為所有成員共同承擔全員重疾健康風險，1人生病，眾人均攤。用戶間通過智能合約形成協議，去中心化的長期自動運行。

當用戶患重疾時，申請由去中心化選舉產生的公正機構審核，審核通過后即可獲得大量HMC賠付。未患重疾的用戶，滿足其公益需求，已患重疾的用戶，滿足其保障需求。

HMS的專用代幣為HMC（Health Mutual Coin），作為整個互助生態系統的基礎流通價值。可使整個平臺所有的交易行為、價值轉移和信息傳遞同步進行，并受智能合約監管。不同的需求方（投資者、用戶、管理者等）需要持有不同數量的HMC，需求激勵會使HMC良性流動和循環。

HMC在通常情況下，是可互換、可轉換的，且具有鎖定狀態。用戶持有流通池中的HMC，可以在二級市場進行交易或支付，用戶持有鎖定池中的HMC，代表享有系統中相應的預期保障權益，不能在二級市場進行流通。

隨著用戶數量增長，鎖定池的HMC增多，在二級市場流通的HMC數量將減少，直至用戶數量增長至系統容納的極限，維持動態平衡。

商業模式看起來比較簡單，但你可能會有這樣幾個疑問：

2014年全球醫療消費總額占GDP的9.9%（約7.81萬億美元），其中自費部分占18.2%，即1.42萬億的醫療費用是由患者自己承擔的。這些只是健康保障所覆蓋市場范圍的一部分，而在統計數據之外，全球更是有很多經濟條件低下的地區和家庭，沒有能力支付高昂的醫療消費，導致消極治療。

近年來，相互保險行業始終維持著良好的增長勢頭。2007年至2015年間，相互保險始終維持著2.3%的年復合增長率，比整個行業的年增長率（1.3%）高了近一倍，如下圖所示 ：

所以如果HMS真的能夠通過區塊鏈技術解決當前現有的幾個核心問題，并以輕松籌已經獲得的用戶為基礎，通過精心運營打造一個共同參與維護的互助社區，并在此基礎上打通整個醫療行業，比如獲得賠付的用戶可以直接使用HMC購買藥品、支付醫療費用等，那么其前景將非常值得期待。

互助模式的核心問題在于信任，如果HMS運作成功，那么同樣可以成立一個互相激勵的社區，用于鼓勵成員做出自己的貢獻：比如所有社區成員定期向鎖定池中投放一定數額的代幣，如果期間有成員達成了某項約定的成就，那么就會自動獲得相應的獎勵。

HMS的愿景非常遠大（打造全世界級別的互助社區），其中所要經歷的種種困難不言而喻，如何根據不同國家的情況制定針對性的方案等，最重要的是，該模式不存在非常明顯的技術壁壘，更多取決于之后的運營和維護。

HMS白皮書中專門提到了HMC代幣的增發機制，或許會引起部分投資者的擔心。

對于該問題白洋先生做出了如下回答：

HMS團隊成員大都來自原輕松籌團隊，雖然具有比較深厚的互助行業資歷和背景，但在區塊鏈領域缺少相關的資深技術人員，那么在以后誰來把控產品技術的實施和落地，也將成為一個不能回避的關鍵問題。

編輯 | WangMe

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